Представьте: вы нашли идеальный холодильник, смартфон или те самые зимние сапоги, но денег в кошельке прямо сейчас не хватает. Знакомая ситуация?
На белорусском рынке уже несколько лет работает простой инструмент — карта рассрочки. Оплатили покупку картой, забрали вещь, а долг перед банком закрываете частями в течение нескольких месяцев. И главный плюс: такой кредит обходится почти даром. Банк берёт символические проценты, например, 0,001% от стоимости товара.
Условия: платежи вносятся частями
По сути, услуга для клиента бесплатная. Товар стоит 600 рублей? С карты спишут ровно 600 в счёт оплаты магазину за приобретённый товар, столько же вы вернёте банку. Ни копейкой больше.
Срок рассрочки — от 1 до 12 месяцев. В среднем магазины предлагают 3 или 4 месяца. Например, если 3 месяца — необходимо сделать три платежа по 200 рублей.
Возвращаться в магазин, чтобы погасить долг, не нужно. Пополнить карту можно через интернет-банкинг, инфокиоск или любой другой привычный канал. Правила по срокам устанавливает магазин: обычно чем дороже покупка, тем больше времени дают на оплату.
Важный нюанс: при рассрочке часто не действуют скидки. Если на товар акция, полную цену, скорее всего, придётся заплатить именно вам.
Где работает карта рассрочки?
Не в первом попавшемся магазине. Банки заключают договоры с партнёрами, и покупать в рассрочку можно только у них. Но не пугайтесь: списки партнёров банков широкие. Там есть продуктовые супермаркеты, магазины одежды и бытовой техники, туристические компании, салоны красоты.
Весь список — на сайте вашего банка. Там же указаны и сроки рассрочки для каждой торговой точки.
Деньги в рассрочку по лимиту
Банк устанавливает лимит — он зависит от вашей платёжеспособности и правил самого банка. Допустим, лимит 1000 рублей. Это значит, что в рассрочку вы можете набрать товаров у партнёров ровно на эту сумму, не больше.
И тут приятный момент: карта рассрочки — возобновляемая. Потратили 500 рублей из 1 000? Остаток — ещё 500. Погасили через пару месяцев 250 рублей? Теперь доступно 750 рублей.
Период возобновляемости карты — несколько лет. По его окончании банк может предоставить дополнительное время, чтобы закрыть все остатки долгов.
А как же кредитная история?
Карта рассрочки — официальный кредитный продукт. Если вы будете допускать просрочки, кредитная история пострадает, а рейтинг снизится. Когда в следующий раз придёте за обычным кредитом, банк увидит эту карту. И доступная сумма по новому займу может оказаться меньше: по правилам, ваши ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 40% от вашего дохода.
Бесплатный сыр разве бывает?
Объективно: полностью бесплатных кредитов не существует. Но в случае с картами рассрочки платит… магазин. Ему выгодно продавать больше и получать выручку сейчас. Частью этой выручки он рассчитывается с банком. Вот почему при рассрочке часто недоступны акционные скидки — иначе магазин уйдёт в минус.
Что может коснуться уже вас? Иногда — комиссия за выпуск и обслуживание карты. Всегда — пеня за просрочку платежей. Но в целом подводных камней действительно почти нет.
Главное – помните о финансовой дисциплине
Карта рассрочки с большим и возобновляемым лимитом создаёт обманчивое чувство, что деньги в кармане не кончаются. Это провоцирует импульсивные покупки. А долг, как ни крути, возвращать придётся. Поэтому покупайте с удовольствием, но в рамках своих реальных возможностей.
Подготовил Александр Кузнецов
